독일에서 내 집 마련 계획이 있다면 추천되는 Wohn-Riester 주택 저축 상품 – 자녀 2명 연간 775유로 보너스 혜택

Riester-Rente (리스터 연금 보험) 를 들어보셨나요? 리스터렌테는 2001년, 당시 독일 연방 노동사회부 장관 월터 리스터가 공적 연금이 미래에 부족해 질 것을 우려해서 시민들에게 사적 연금을 독려하기 위해서 만든 사적 연금 시스템 제도입니다. 시민들이 일정 금액을 저축할 때 국가에서도 보조금(보너스)를 제공함으로 사적 연금의 동기 부여를 높이고 연금 저축을 올리는 프로그램입니다. 안타깝게 이 리스터 연금 보험은 현재 여러 부분에서 비판을 받고 있습니다. 따라서 현재 많은 경제 기관에서 리스터 연금의 실효성에 의문을 가지고 있고 리스터 연금 개혁이 필요하다고 주장하고 있습니다.

그럼에도 불구하고 리스터 상품 중 아직도 추천되는 상품이 한 가지가 있습니다. 그것은 바로 Wohn-Riester 입니다.

이 상품은 특히 독일에서 내 집 마련에 대한 계획이 있고 자녀를 가진 가정에 유리합니다. 물론 싱글에게도 혜택이 있습니다. 쉽게 설명하면 Wohn-Riester 주택 저축 상품은 나와 자녀들의 수에 따라 국가에서 제공하는 보너스를 받습니다. 그리고 그 보너스를 10년마다 주택 담보 대출을 상환할 수 있으면, 원할 경우 연금으로 받을 수도 있습니다. Wohn-Riester의 최대 저축 금액은 최대 연 2,100유로 혹은 자신의 세전 연봉의 4% 입니다. 즉 2,100유로를 최대로 저축할 수 있으며, 그 중 국가에서 제공하는 보너스를 제외한 금액을 내가 저축하면 되는 시스템입니다. 자녀들의 보너스는 자녀들이 킨더 겔드를 받을 때까지 지급이 됩니다. 참고로 보너스의 지급 이유는 주택 담보 대출 상환을 지원하고 연금을 지원하기 위함이기 때문에, 국가의 보너스를 현금으로 되찾을 수는 없습니다. 예를 들어 4인 가족이 매년 2,100유로를 10년 저축할 경우 21,000유로 이며 이 중 국가 보너스는 7,750유로입니다. 21,000유로는 주택 담보 대출이 상환할 시 전액을 사용할 수 있으나 현금으로 사용하고 싶은 경우 국가 보너스 7,750유로는 사용할 수 없습니다.

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• 보너스 금액
• 가입자 (엄마 혹은 아빠): 연 175유로 / 가입자는 국민 연금에 가입되어 있는 상태여야 합니다. 직장인이라고 보면 됩니다.
• 자녀 보너스: 2008년 포함 이후 출생 연간 300유로 / 2008년 이전, 연간 185유로

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4인 가족의 경우

• 2010년, 2013년 출생한 2명의 자녀가 있고, 아빠의 세전 연봉이 50,000유로인 경우
• 50,000유로의 4%: 2,000유로
• 보너스: 아빠 175, 2명의 자녀 각 300유로 = 175 + 300 + 300 = 775유로/연간
• 저축해야 하는 액수: 2,100유로 – 775유로 = 1,325유로 / 연간
• 결론: 매월 102유로를 저축할 경우, 775유로의 정부 보너스를 포함 연간 2,000유로 저축
• 10년 후 주택 담보 대출로 상환하거나, 연금으로 사용 가능

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5인 가족의 경우

• 2010년, 2015년, 2018년 출생한 자녀가 3명인 가정, 아빠의 세전 연봉이 80,000유로인 경우
• 80,000유로의 4%: 3,200유로, 하지만 연간 최대 저축 금액이 2,100유로 이기 때문에 2,100유로만 저축
• 보너스: 아빠 175유로 + 1,200유로 (2008년 이후 출생 자녀 한 명당 300유로, 4명) = 1,375유로 / 연간
• 저축하는 액수: 2,100유로 – 1,375유로 = 725유로
• 결론: 매월 60유로 저축 시, 연간 국가 보너스 1,325유로 저축, 총 2,100유로 저축

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미혼이 가입을 원할 경우 혜택

• 자녀가 없는 미혼, 연봉 40,000유로
• 45,000유로의 4%= 1,800유로이지만 최대 2,100유로의 저축을 할 경우
• 국가 보너스: 175유로
• 2,100유로 – 175유로 = 1,925유로 / 연간 저축
• 매월 160유로 저축, 국가 보너스 175유로 포함 매년 2,100유로 저축
• 이 경우 자녀들의 보너스가 없지만, 연말 정산 시 약 500유로의 세금 환급 가능
• 결론, 미혼의 경우 175유로 보너스, 500유로의 세금 환급으로 자녀 2명이 있는 가정과 동일한 혜택을 받을 수 있습니다.

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Wohn-Riester 주택 저축 상품은 독일에서 장기 거주 혹은 내 집 마련을 위해서는 꼭 고려해야 하는 옵션입니다. 독일의 주택 가격이 하루가 다르게 오르고 있기 때문에 다양한 방법을 통해 내 집 마련의 꿈을 이루시기 바랍니다. 추가로 궁금한 사항이 있다면 문의 메일을 보내주시면 상담을 해 드립니다.

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• 포스트 방크 피난츠 베라터팀 (Post Bank – Finanzberatung Team)
•  담당자: 실장 이용주
• 독일 상공 회의소 IHK 공식 자격증 보유 (주택 담보 대출, 보험, 연금, 개인 대출)
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