독일의 주택 소유자가 가입해야 하는 5가지 필수 보험 – 각 보험별 보장 방식

주택이든 아파트든 상관없이 내 집 마련은 일생일대의 가장 큰 투자입니다. 따라서 큰 자본이 투입된 자산을 적절하게 보호하는 것이 중요합니다. 독일에는 주택 소유자가 화재, 홍수, 폭풍과 같은 예상치 못한 재난으로부터 재산을 보호해 주는 다양한 유형의 보험이 있습니다. 다음은 독일 주택 소유자에게 권장되는 6가지 필수 보험과 보장 방식을 소개합니다.

1. 주택 소유자 보험 ‘Wohngebäudeversicherung’

독일의 주택 소유자에게 가장 중요한 보험입니다. 손상이 발생한 경우 집에 영구적으로 설치된 가구 및 주방 기기를 포함하여 거의 모든 피해 비용을 보상합니다. 여기에는 파손 수리 및 필요시 재건축 비용까지 포함됩니다. 일반적인 피해 보상 내용은 아래와 같습니다.

• 화재

자택에 화재가 발생하면 주택 소유자 보험이 피해 비용을 보상합니다. 화재 진압 시 살포된 물과 소화제로 인한 피해는 물론 화재로 인한 그을음 제거에 관한 비용도 보상합니다.

• 폭풍 & 우박

풍력 8(62~74km/h) 이상의 강풍으로 지붕이 파손된 경우 주택 소유자 보험은 피해 정도에 따라 새 지붕으로 교체하거나 수리 비용을 지원합니다. 우박으로 인한 파손의 경우 풍속과 무관하게 보험금이 지급됩니다.

• 폭발 & 번개

흔치 않지만, 번개나 폭발과 같은 직접적인 피해는 주택 전체 파손을 의미함으로 보험은 해당되는 피해 비용을 보장합니다. 또한 낙뢰로 야기된 과전압으로 인한 가전 기기 및 각종 손상도 보상합니다.

• 수도관 파손

수도관 파손 및 누수에 관한 보상은 광범위합니다. 물 공급 시스템은 물론 연결된 세탁기, 식기 세척기, 에어컨, 라디에이터 및 열펌프 등등 수도관 시스템에 연결된 거의 모든 손상을 보장합니다. 경우에 따라 수도관에 연결된 수족관 및 물침대도 포함됩니다. ★ 심각한 파손으로 집에 일시적으로 거주할 수 없는 경우 대체 숙박 비용이나 임대료 손실에 관한 비용도 보장될 수 있습니다. ★ 독일에서는 주택담보대출(Hypothek)을 신청할 때 ‘주택 소유자 보험’ 가입이 필수인 경우가 많습니다.

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2. 자연재해 보험 ‘Elementarschadenversicherung’

이상 기후 발생 빈도가 증가하는 오늘날 급부상하는 보험입니다. 특히 자연재해 위험이 있는 지역의 주택 소유자라면 이 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 단, ‘자연재해 보험’ 단독 상품 가입은 불가능하며, 주택 소유자 보험 ‘Wohngebäudeversicherung’이나 가재 보험 ‘Hausratversicherung’ 중 하나에 추가 옵션 형식으로만 가입할 수 있습니다. 계약에 따라 보장되는 피해 항목은 다음과 같습니다.

• 폭우 & 홍수 & 침수

• 눈사태(적설압) & 산사태

• 지진 & 침하

• 화산 분출  

★ 일반적으로 가입 시 보상 금액 범위가 합의되므로, 상기 피해 발생 시 피보험자는 피해 수리 및 복구 비용 중 일부를 부담해야 할 수 있습니다.

3. 가재(가정용품) 보험 ‘Hausratversicherung’

집 자체뿐만 아니라 주택 소유자나 임차인은 집 안에 비치된 가구, 가전, 생필품 및 의류에 이르기까지 이동 가능한 모든 물건에 관한 보험에 가입할 수 있습니다. 또한 고가의 보석 및 귀중품이나 ‘자전거 도난 Fahrraddiebstahl’ 같은 옵션을 추가하여 해당 보험의 보장 범위를 확장할 수 있습니다. 일반적으로 피해가 보상되는 방식은 아래와 같습니다.

• 특정 피해로 손상은 되었지만, 여전히 사용할 수 있는 물품의 가치 감소에 관한 비용 보상

• 화재, 수도관 파손, 돌풍으로 손상된 물품에 관한 수리 비용 보상

• 강도 및 절도에 의해 사라진 물건에 관한 대체 구매 금액 보상(옵션 추가 시/동일한 가치의 비용 보장)

4. 주택(토지) 소유자 책임 보험 ‘Haftpflichtversicherung für Eigenheimbesitzer’

주택이나 토지 소유자로서 자신의 재산이 타인에게 위험을 초래하지 않도록 해야 할 의무가 있습니다. 따라서 지나가는 사람이나 임차인에게 의도치 않게 손해나 상해를 입히는 경우를 대비해 스스로 보험에 가입하는 것이 좋습니다. 일반적인 손해 배상 청구 위험은 예를 들어 다음과 같습니다.

• 한 행인이 겨울 집 앞 미끄러운 인도에서 넘어져 팔이 부러진 경우

• 자체 설치한 현관 천장 조명이 떨어져 방문객이 상처를 입은 경우

• 비전문적으로 고정된 테라스의 화분이 떨어져 주차된 차량이 손상된 경우

• 빈 부지(미개발 부동산)의 느슨하게 포장된 건축 자재, 목재 및 떨어지는 고드름으로 행인이 위험에 처한 경우

★ 만약 주택(토지) 소유자가 해당 부동산에 직접 거주하고 개인 책임 보험 ‘private Haftpflichtversicherung’에 이미 가입된 경우 ‘주택 소유자 책임 보험’의 추가 가입은 불필요합니다.

5. 법률 보호 보험 ‘Rechtsschutzversicherung’

집주인, 임차인과 관계없이 집과 관련하여 항상 크고 작은 문제에 휘말릴 수 있습니다. 이는 뜻하지 않은 이웃과의 분쟁, 건축 문제 또는 기타 주택 관련 법적 문제와 관련될 수 있습니다. ‘법률 보호 보험’은 이런 분쟁 발생 시 변호사 비용과 법원 수수료를 지원합니다. 물론 보험을 통해 완벽한 법적 지원을 기대할 수 없지만, 막연하나마 심리적 편안함을 느끼는 것이 타국 생활에 중요합니다.

• 작성: 오이스타
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