온라인 뱅킹 사기 피해, 누가 책임질까? 고객 중과실 논란 속 은행 책임 강화한 새 규정 도입

온라인 뱅킹은 언제 어디서나 금융 거래가 가능해 편리하지만, 보안 위협 또한 커지고 있습니다. 특히 은행 직원을 사칭하는 사기가 늘어나며 많은 피해자가 금전적 손실을 겪고 있습니다. 문제는 사기 피해 발생 시, 은행이 고객의 부주의를 이유로 배상을 거부하는 경우가 많다는 것입니다. 이에 따라 고객 보호 강화를 위한 법적 개선이 요구되고 있으며, EU를 중심으로 새로운 규정 마련이 논의되고 있습니다. 본문에서는 온라인 뱅킹 사기의 유형과 책임 논란, 그리고 고객 보호를 위한 변화에 대해 알아보겠습니다.

온라인 뱅킹 사기의 증가와 피해 사례

많은 사람들이 온라인 뱅킹을 이용하고 있지만, 그만큼 사기 수법도 교묘해지고 있습니다. 최근 발생한 ‘사칭 사기(Impersonation Fraud)’는 피해자를 속여 금융 정보를 탈취하는 수법으로 Tagesschau의 에 따르면 다음과 같은 사례가 대표적입니다.

한 피해자는 온라인 뱅킹 계정에 접속할 수 없었고, 문제를 해결하기 위해 은행에 전화를 걸었지만 연결이 되지 않았습니다. 다음 날 은행을 사칭한 전화가 와서 보안상의 이유로 PushTAN 앱 재설치를 요구했고, 피해자는 이를 믿고 따랐습니다. 그러나 얼마 후 계좌에서 4,154.88유로가 사라졌고, 피해자는 은행에 문제를 제기했지만 은행은 고객의 ‘중과실’을 이유로 보상을 거부했습니다.

은행과 고객 간 책임 공방: 중과실 문제

이와 같은 온라인 뱅킹 사기는 고객과 은행 간 책임 공방으로 이어지는 경우가 많습니다. 독일에서는 EU 결제 서비스 지침(PSD2)에 따라 150유로 이상의 피해가 발생하면 은행이 배상해야 합니다. 다만, 고객이 필요한 주의 의무를 무시한 ‘중과실’을 저질렀다고 판단될 경우, 은행은 배상 의무에서 제외됩니다.

유럽은행감독청(EBA)에 따르면, 2023년 상반기에 EU에서 20억 유로의 결제 사기가 발생했으며 사기 사건의 최대 80%는 피해자가 직접 손실을 감당해야 했습니다. 하지만 전문가들은 이런 법적 해석에 문제가 있다고 지적합니다. 위 사례의 피해자 변호사인 Nuriye Yildirim은 “기술적으로 입증하기 어려운 사례가 많다”며, 고객에게 책임을 전가하는 은행의 태도를 비판했습니다.

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EU, 새로운 책임 규정 도입 추진

유럽연합(EU)은 이러한 문제를 해결하기 위해 PSD2의 개정 작업을 진행 중입니다. 새로운 규정인 은 다음과 같은 내용을 포함할 예정입니다.

• 사칭 사기의 경우, 피해자가 즉시 경찰에 신고하고 은행에 통보하면 배상을 받을 수 있습니다.
• 승인되지 않은 결제에 대한 배상은 고객이 고의로 사기에 가담하지 않은 한 은행이 거부할 수 없습니다.
• 사기 혐의에 대한 은행의 검토 및 처리 기한은 10일 이내로 단축됩니다.

이 개정안은 EU 의회와 각국 정부의 논의를 거쳐 2025년에 최종 확정될 전망입니다.

• 작성: Yun
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